鄭偉：2014年中國保險業改革穩步推進

　　北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）日前在京舉行“中國保險業發展”圓桌論壇暨新書發布會。北大風險管理與保險學系主任鄭偉代表課題組在會上發布了《中國保險業發展報告2015》，他表示，2014年在宏觀經濟形勢較為嚴峻的情況下，無論是從保費收入、總資產，還是從保險資金運用余額和保險資金投資收益率來看，保險業保持了較快的增長速度。2015年及今后一段時期保險業工作圍繞四方面展開。

　　2014年中國保險業整體實力進一步增強

　　鄭偉表示，2014年，中國保險業“穩增長”取得成效。在宏觀經濟形勢較為嚴峻的情況下，保險業保持了較快的增長速度。2014年，全國保費收入突破2萬億元大關，達到2.02萬億元，增速達17.49%，比上年提高6.3個百分點，是2008年金融危機以來最高的一年。2014年末，保險業總資產突破10萬億元大關，達到10.16萬億元，同比增長22.57%；凈資產13255.26億元，同比增長56.41%；保險資金運用余額9.33萬億元，同比增長21.39%；均創歷史新高。2014年，保險資金投資收益率6.3%，創五年來最好水平。以上這些進步，使得中國保險業的實力進一步增強。

　　保險業改革穩步推進。2014年，保險業改革穩步推進。一是壽險費率市場化改革繼續推進。在2013年普通型人身保險費率市場化的基礎上，2014年，萬能型和分紅型人身保險費率市場化改革方案一直在積極準備之中。其中，萬能型人身保險費率市場化改革方案已在2015年2月推出，分紅型人身保險費率市場化改革方案預計將于2015年底之前推出。

　　二是商業車險條款費率管理制度改革試點積極籌備。2014年，保監會關于商業車險條款費率管理制度的改革方案經過認真研究論證，并報國務院批準，于2015年6月正式啟動改革試點。中國保險行業協會開展汽車配件“零整比”系數研究和發布工作，提升保險行業在汽車產業鏈中的地位，促進了汽車消費者權益保護。

　　三是市場準入退出制度改革進一步完善。在準入的市場主體方面，創新發展了自保、相互、互聯網等新型市場主體。2014年，保監會出臺了《保險公司收購合并管理辦法》，完善市場化退出機制。該《辦法》針對近年來我國保險業并購的實際情況，按照“一要促進、二要規范”的總體思路，堅持市場化、法治化原則，在注重保護保險消費者權益、維護保險市場公平秩序的基本前提下，著眼于促進保險業的結構優化和競爭力提升，同時豐富保險機構風險處置的工具箱。一方面進一步鼓勵境內外各類優質資本特別是民間資本投資保險業；另一方面制定了信息披露、收購過渡和股權鎖定等相關監管措施。

　　四是保險資金運用改革繼續深化。2014年，隨著大類比例監管思路的采用，市場化改革的成效逐步顯現，保險公司擁有更大的自主選擇空間，保險資金配置多元化格局基本形成。同時，保險投資新政也將進一步考驗保險公司的投資管理能力和風險管理能力。

　　五是巨災保險（主要是城鄉居民住宅地震保險）制度建設取得積極進展。2014年，在巨災保險制度方案制定、巨災保險產品開發、巨災共保體等方面，都取得了明顯的進展。

　　保險業服務經濟社會能力繼續提升。2014年，保險業服務經濟社會能力繼續提升，主要表現在大病保險、責任保險和農業保險等領域。

　　根據中國保監會提供的資料，2014年，大病保險在27個省開展了392個統籌項目，覆蓋人口7億人，參保群眾保障水平普遍提高10-15個百分點。各類醫療保障經辦服務人數達3.2億人。

　　2014年，責任保險保費收入253.3億元，提供風險保障66.5萬億元。保監會與財政部、環保部、衛計委、食藥總局等聯合出臺文件，促進會計師職業、環境污染、醫療、食品安全等領域的責任保險發展。

　　2014年，農業保險保費收入325.7億元，同比增長6.2%；承保金額1.66萬億元，同比增長19.6%；向3500萬受災農戶支付賠款214.6億元，同比增長2.86%。承保主要農作物突破15億畝，占全國主要農作物播種面積的61.6%；承保森林面積24.7億畝，覆蓋率超過85%。此外，2014年，中國農業保險再保險共同體（簡稱“農共體”）正式成立，標志著中國農業保險發展進入了新的階段。

　　保險監管基礎進一步夯實。2014年，保險監管在市場行為監管、償付能力監管、公司治理監管等方面都進一步夯實基礎，堅持“標本兼治”，既整治市場突出問題，又為長遠有效監管奠定基礎，同時，在國際保險監管規則制定中的話語權顯著提升。

　　在市場行為監管方面，保監會實施了若干專項大檢查，并繼續治理車險理賠難和壽險銷售誤導。2014年，保監會全面開展保險中介市場清理整頓工作，保監會聯合財政部開展農業保險專項檢查，保監會在全國范圍開展大病保險合規性檢查，這些專項大檢查震懾了不法行為，提高了違規成本，顯現了較好的效果。

　　2015年及今后一段時期保險業工作圍繞四方面展開

　　鄭偉認為，2015年及今后一段時期，保險業的工作重點應當圍繞四個方面展開：一是“管住后端”，核心是確保“償二代”順利過渡切換；二是“放開前端”，即深化各項市場化改革；三是“改善民生保障”，主要是推動巨災、健康、養老保險的發展；四是“推進法治建設”，重點是推動修訂《保險法》。

　　第一，管住后端。保險監管的“管住后端”，核心在于償付能力監管。經過三年緊鑼密鼓的建設，中國第二代保險償付能力監管體系（即“中國風險導向的償付能力體系”）初步建立。2015年是償二代的過渡期，保險公司需要同時報送償一代和償二代兩套數據，但監管仍以償一代為準。如果過渡順利，很可能在2016年就實現兩套制度的切換，從而正式實施償二代。

　　第二，放開前端。保險監管的“放開前端”，其主要內容在于深化各項市場化改革，當前主要表現為：商業車險條款費率管理制度改革，以及萬能險和分紅險的費率市場化改革。

　　過去二十年，商業車險條款費率管理制度從1995年的“監管部門統頒”到2002年的“公司自主制訂”，從2006年的“行業制訂、公司選擇”再到2015年“深化改革”，經歷了一個“螺旋式上升”的過程。如果說1995年《保險法》的規定是一種簡單的“管制”，2002年的改革是一種較為簡單的“放開”，2006年的改革是一種較為簡單的“收緊”，那么2015年保監會提出的深化商業車險條款費率管理制度改革，則綜合了中國國情和國際經驗，是一次具有深刻內涵和創新亮點的車險改革。

　　人身保險費率市場化改革，其實是分兩個階段完成的：第一階段是定價生命表的放開（2006年1月，似乎被忽略了），第二階段是定價利率的放開（始于2013年8月）。第二階段定價利率的放開，又分三步走：第一步是2013年8月普通人身險定價利率的放開，第二步是2015年2月萬能險定價利率的放開，第三步分紅險定價利率的放開，很可能在2015年年底前完成，屆時，人身險的費率市場化就算全面實現了。

　　第三，改善民生保障。保險是改善民生保障的有力支撐，2015年及今后一段時期，推動巨災、健康、養老保險的發展是重點工作。

　　在巨災保險方面，根據“三步走”規劃，2015年至2017年是第二步，在此期間重點工作有兩項：一是立法，如推動制定《地震巨災保險條例》；二是建立核心機制，如推動建立地震巨災保險基金及其理事會。

　　在健康、養老保險方面，亦有兩項重點工作：一是推動大病保險全覆蓋，同時修訂大病保險業務管理制度，規范財務核算、招投標管理和市場準入退出，確保“惠民生”的制度初衷得以實現；二是推動商業健康和養老保險的“稅優計劃”的順利誕生，在商業健康和商業養老保險的相關稅優政策陸續出臺之后，如何建立相關的專業監管制度，標準產品如何設計，如何規范業務流程，信息平臺如何建立，這些都是重要問題。

　　第四，推進法治建設?！侗ｋU法》是保險業的根本大法，自1995年頒布施行以來，經歷過兩次大的修訂：一次是2002年，另一次是2009年。2014年，新一輪的《保險法》修訂工作正式啟動，這項工作預計需要持續幾年時間，按照保監會的工作計劃，爭取將《保險法》修訂列入國務院2015年立法計劃的預備項目。這次《保險法》修訂，是在十八屆四中全會發布《關于全面推進依法治國若干重大問題的決定》的背景下開展的，因此具有更加特殊的意義。