范一飛：支付監(jiān)管者要謙遜地向市場學(xué)習(xí)

　　在支付行業(yè)面臨變局的關(guān)鍵時分，央行負責支付監(jiān)管的副行長范一飛接受財新專訪，詳盡解讀支付行業(yè)的性質(zhì)、發(fā)展愿景、風險和監(jiān)管原則。

　　8月底，負責支付監(jiān)管的央行副行長范一飛接受了財新記者的專訪，對支付行業(yè)的性質(zhì)、發(fā)展愿景、風險和監(jiān)管原則做了詳盡的解讀。

圖為范一飛在2015 陸家嘴論壇上發(fā)表主旨演講

　　7月31日，中國人民銀行一份頗具專業(yè)色彩的文件在網(wǎng)上迅速傳播，并受到來自銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、電商和網(wǎng)購“剁手黨”五花八門的解讀。這份名為《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》）的文件，已醞釀多年、數(shù)易其稿，在支付行業(yè)的創(chuàng)新與風險、便捷與安全之間尋求平衡，措辭之謹慎，解釋之詳盡，都是近年罕見的。

　　近年來網(wǎng)絡(luò)支付賬戶功能不斷拓展疆土，從簡單的類存款業(yè)務(wù)逐漸滲透到理財、資管、清算，在金融業(yè)中的角色越趨復(fù)雜。然而對于支付的監(jiān)管卻一直未能同步展開，從準入、開戶到備付金管理、支付限額，要么付諸闕如，要么有令難行，每一次政策調(diào)整都引來專業(yè)與非專業(yè)的廣泛非議。

　　網(wǎng)絡(luò)支付作為金融的基礎(chǔ)設(shè)施，一端連接的是追求極致體驗的消費者，另一端則對接的是風險聚集、戒律重重的金融系統(tǒng)。兩者高度信息不對稱產(chǎn)生的張力，正是監(jiān)管者面臨的最大難題。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為打破現(xiàn)有秩序、催動創(chuàng)新發(fā)展的顛覆者，有著近乎本能的反抗精神和強大的輿論動員能力。監(jiān)管者板起面孔的說教，極易被看似不經(jīng)意的調(diào)侃話語輕輕擊碎。

　　征求意見的一個月后，《征求意見稿》即將變成正式文件付諸實施。8月底，負責支付監(jiān)管的央行副行長范一飛接受了財新記者的專訪，對支付行業(yè)的性質(zhì)、發(fā)展愿景、風險和監(jiān)管原則做了詳盡的解讀。

　　51歲的范一飛，身材高大，談吐直率，并不回避監(jiān)管中的矛盾和困惑。從今年2月底才從中投公司調(diào)往央行的他，善于市場溝通和協(xié)調(diào)，這或許和他曾擔任中國建設(shè)銀行副行長，上海銀行董事長的市場歷練不無關(guān)系。

　　與“三會”相比，目前央行直接發(fā)放牌照的機構(gòu)不多，主要是第三方支付機構(gòu)。“我們當然希望支付機構(gòu)都能夠健康發(fā)展、持續(xù)經(jīng)營。”范一飛表示，對于網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管，要兼顧創(chuàng)新發(fā)展與風險防控，注意為行業(yè)發(fā)展預(yù)留空間，并做出與時俱進的調(diào)整。在建立監(jiān)管基準與保持靈活性之間，范一飛表現(xiàn)得并不像一個高高在上的監(jiān)管者。

　　“央行同時承擔著維護金融穩(wěn)定的職能，整個金融體系穩(wěn)定了，支付行業(yè)才能健康發(fā)展，實體經(jīng)濟才能穩(wěn)步發(fā)展。這也是商業(yè)銀行和支付機構(gòu)的共同利益所在。”范一飛表示。

“監(jiān)管者要謙遜地向市場學(xué)習(xí)”

　　目前，我們已就《征求意見稿》向全社會征求意見，正在對各方意見進行認真梳理研究。有些問題需要在專業(yè)層面繼續(xù)研討，有些問題則需要從更宏觀的層次去把握，合理意見一定會采納吸收。至于正式推出的時間，當然會爭取盡快，但時間還是要服從質(zhì)量，或者說在時間和質(zhì)量上也要尋找一個平衡點。最終的定稿很難做到人人滿意，對有關(guān)方面也要有一個說服、引導(dǎo)的過程；各方應(yīng)當站在促進行業(yè)長期健康發(fā)展的角度，兼顧便捷性與安全性，盡可能達成共識。

　　金融業(yè)大多包含以下幾種特征：一是涉及的資金價值量大，牽涉面廣；二是具有系統(tǒng)性特點，或者說有規(guī)模經(jīng)濟要求；三是金融機構(gòu)很大程度上充當信息中介，旨在減少信息不對稱；四是金融業(yè)本身具有擴張性，通過資本積聚、集中來實現(xiàn)擴張的沖動強烈。此外，也是最重要的，金融機構(gòu)還必須具備損失吸收能力，所以通常比較強調(diào)資本金。

　　從上述角度看，支付業(yè)務(wù)應(yīng)當屬于金融業(yè)。事實上，第三方支付這一提法在某種程度上有點名不副實了，不少支付公司已經(jīng)不只是給買賣雙方單純提供支付服務(wù)的第三方，比如部分支付已延伸到了資管、理財?shù)阮I(lǐng)域，甚至超越了銀行的業(yè)務(wù)范圍。但問題在于，支付機構(gòu)最初的進入門檻很低，甚至沒有門檻，而銀行等金融機構(gòu)的準入門檻很高，是需要用資本金來吸收風險和損失的。

　　針對這一局面，從監(jiān)管原則來看，要么支付機構(gòu)的類銀行業(yè)務(wù)直接比照銀行來監(jiān)管，在資本充足率等方面提出要求；要么支付機構(gòu)放棄相關(guān)業(yè)務(wù)，回歸支付通道本色。還有一種折衷的辦法，就是對于一些已經(jīng)形成的業(yè)務(wù)不是直接取消，而是設(shè)定限額，限制其過度發(fā)展。在《征求意見稿》中就體現(xiàn)了這樣的指導(dǎo)思想。

　　第二部分是非銀行支付機構(gòu)。2014年共完成支付業(yè)務(wù)538.97億筆、35.30萬億元。僅就筆數(shù)而言，非銀行支付已經(jīng)接近銀行支付；但從金額看，非銀行支付總額不到銀行支付的2%，從單筆金額看，2014年非銀行支付約為655元，不到同期銀行支付的2.5%。非銀行支付小額、快捷、便民的特征，目前體現(xiàn)得很充分，雖然總額還不是很大，但對經(jīng)濟社會活動特別是便民服務(wù)來說是非常重要、不可或缺的組成部分。我不久前在一家便民超市里發(fā)現(xiàn)，一家支付公司不僅為超市提供一般收單服務(wù)，而且把公交卡充值、水電煤繳費、信用卡還款之類的便民繳費功能整合進來，我看這就是支付機構(gòu)找到合適的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提供小額、便民和普惠金融服務(wù)的典型例子。

　　第三部分是銀行間轉(zhuǎn)接清算機構(gòu)，比如說央行清算總中心及其下屬機構(gòu)、中國銀聯(lián)等。2014年共處理支付業(yè)務(wù)162.17億筆、2492.57萬億元。它們實際上是為前兩者提供服務(wù)的。支付產(chǎn)業(yè)本身屬于基礎(chǔ)設(shè)施，而清算業(yè)務(wù)則是基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

　　我覺得對中國金融業(yè)的業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)是需要深入研究的。從長遠來看，支付業(yè)的發(fā)展目標應(yīng)當是商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)和清算機構(gòu)各自找準定位、互利合作、積極創(chuàng)新、公平競爭，共同架構(gòu)符合我國國情的支付體系。商業(yè)銀行在充分發(fā)揮大額支付優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，也要大力發(fā)展普惠金融，積極提供便民和個性化服務(wù)；非銀行支付機構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮靈活優(yōu)勢，為消費者提供便利的非現(xiàn)金支付方式。此外，為了把“長尾”客戶服務(wù)好，把普惠金融進一步做深、做實，支付領(lǐng)域仍然需要發(fā)展更多的中小金融機構(gòu)，包括中小商業(yè)銀行和非銀行支付機構(gòu)。因此在監(jiān)管上，要給中小機構(gòu)以更大空間，通過正向激勵和負面限制引導(dǎo)它們更多地服務(wù)“長尾”人群。