生不生二孩還要看“錢”景 律師和理財專家支招

　　本報11月11日相關報道。

　　“全面兩孩”消息出來后，盡管政策尚未落地，但廈門已有不少父母開始醞釀生育二孩——11日，本報對此進行了報道（詳見本報11月11日B01版）。近日，南昌一對夫妻想生二孩，18歲的兒子得知后，提出要多分財產；無獨有偶，邵陽黃先生想生二孩，其女竟說，敢再生馬上給你們添外孫。相關報道一出，引發了諸多爭議。

　　“驚人”之語讓雙親愕然之余，也給廈門諸多想生二孩的父母們提了個醒:關于二孩，除了怎么生之外，一些關于資產分配的“未來”話題，可能尚未被父母們重視。

　　二孩出來后，家庭財產要如何分配？如何未雨綢繆，讓兩個孩子更好成長？為此，本報記者采訪了律師和理財專家，讓專業人士為您一一支招:盡管目前咨詢的人還不多，但這里面的學問還真不少。

　　怎么分割財產？

　　福建金海灣律師事務所鄭志寧認為，家里多了一個孩子后，可能會引起一些家庭糾紛，尤其是財產如何分割。對此他建議，想要生育二孩的父母，最好能事先做好防范措施，從法律上給兩個孩子做好保障。

　　1. 遺產給誰？

　　二孩出來后，在沒有遺囑的情況下，繼承遺產的子女由原來的一個變成了兩個。鄭志寧說，雖然法律規定兩個孩子的繼承權是平等的，但現實中仍有可能出現爭奪遺產的情況，他建議想要生育二孩的夫妻，最好先設立遺囑，明確財產分配。

　　2.房子歸誰？

　　如果父母之前把房子單獨登記在大孩名下，二孩出來后，是否可以自行更改房產信息？鄭志寧認為，這要看大孩是否年滿18周歲:如果已滿18周歲，房產就是大孩的，父母無權更改；如果孩子未滿18周歲，父母可以增名，把二孩也登記進去。

　　3.父母誰養？

　　鄭志寧指出:法律規定，兩個孩子對父母都有贍養義務；但如果父母需要贍養，而二孩又尚未成年，大孩的壓力就增大了——他有可能既要贍養父母，又要適當照顧二孩。

　　4.父母意外過世怎么辦？

　　“盡管法律規定，兩個孩子都享有平等的繼承權，但現實生活中，二孩處于劣勢。”他解釋說，父母意外逝世，二孩有可能年紀還小，甚至尚未成年，這種情況下，如果大孩要占二孩的便宜，并不是不可能；從另一個角度講，未成年的二孩可能需要大孩監護，無形中就增加了大孩的壓力。為此，他建議想要生育二孩的父母，能夠提前合理分配財產，規劃好家庭理財，做好兩個孩子的保障。

　　怎么規劃理財？

　　中國人壽保險股份有限公司廈門市分公司理財經理鐘文祥認為，二孩意味著父母的經濟負擔加重，因此，做好家庭理財保險規劃必不可少。

　　1.家庭理財會受何影響？

　　鐘文祥認為，二孩出生后，將大幅增加對保險的需求:一方面，父母關注孩子的成長，愿意在孩子健康和教育方面投入更多；另一方面，家庭中有未成年子女的父母也可以為自身購買人身保險，以防自己在遭遇健康問題甚至不幸的時候，通過獲得保險賠付來保障子女的生活和教育。

　　2.可提前做好哪些準備？

　　鐘文祥認為二孩養育成本中，教育金占了很大一部分，對此，他建議打算生二孩的父母應提前貯備教育金:教育金屬于教育專款專用，可以采取定期存入，到期領取的投資方式；教育金投資需保證本金安全、穩健收益、無太大風險，這樣，不斷增長的收益可以確保教育金不會被通脹侵蝕。

　　3.如何處理現有理財產品？

　　鐘文祥建議父母最好確保兩個小孩的保障基本一致，有壓力的家長可以給孩子選擇定期大病保障，費用會低一些；同時，也提醒之前已經購買保險和理財產品的父母，在生育二孩后，可對以前購買的保單進行整理，看是否需要增加或變更受益人，避免日后因繼承保險金而產生不必要的糾紛。

　　4.未來理財要注意什么？

　　鐘文祥表示其所在公司目前尚未有專門的“二孩險”、“二胎險”，但未來將根據市場需求，針對性地開放二孩家庭保單。目前，他建議高齡產婦適度增加醫療、大病保障額度，“盡量在懷孕前做，因為懷孕期間風險相對較高，保險公司對孕期女性的投保都會有所限制。”