注意！信用卡退款不一定能抵消當(dāng)期應(yīng)還款

　　隨著第三方支付的迅速崛起，網(wǎng)絡(luò)支付也變得異常便捷，淘寶、網(wǎng)上訂票、訂酒店、訂餐……凡此種種，大多數(shù)人首選的必然是信用卡。不過，因?yàn)槟承┰颍徺I的商品申請(qǐng)了退款，這就意味著會(huì)有一筆已支付資金在數(shù)日后退回到自己的信用卡中，這時(shí)刷卡一族需要注意了，信用卡退款可能無法抵消當(dāng)期還款。

市民：一筆“莫名其妙”的罰息

　　刷信用卡購買商品，已經(jīng)成為不少持卡人的首選。如果遇上商品或服務(wù)不滿意需退還，已支付的款項(xiàng)也會(huì)退回到信用卡里，非常方便。不過，近日家住市區(qū)綠巖新村的蘇女士遭遇了一件關(guān)于信用卡退款的煩心事，為了一筆根本沒有的消費(fèi)，她不僅需要自己額外掏錢還款，還收到了一筆“莫名其妙”的罰息。

　　原來，10月份蘇女士在網(wǎng)上看中了一款大衣，并選擇了某銀行的信用卡支付1039元，但是收到衣服后感覺質(zhì)量不太滿意便申請(qǐng)了退貨和退款，當(dāng)月16日，款項(xiàng)退回到信用卡上。蘇女士按自己的理解，上個(gè)月賬單中應(yīng)還金額為2223元，減去已經(jīng)到賬的退款1039元，在最后還款日她便向該銀行信用卡存入1184元。本以為這樣自己的信用卡就算還款了，但是銀行的賬單提示卻讓她傷神不已，她被告知銀行卡產(chǎn)生了一筆12.14元的罰息。

　　對(duì)此陳女士立刻咨詢了所持信用卡銀行的信用卡中心客服。客服解釋說，蘇女士的賬單日是每個(gè)月的14日，而錢退回賬戶時(shí)已是16日，銀行規(guī)定在賬單日之前的退款，可以直接沖抵消費(fèi)，在賬單日之后的退款則不能沖抵。這也意味著，這筆消費(fèi)并不真實(shí)存在，因此產(chǎn)生了額外的利息，至于退回到信用卡的資金，客服則表示，蘇女士只能留待下次刷卡使用，或者沖抵下個(gè)月的還款。

　　對(duì)此蘇女士表示不解：“錢到賬戶上不就是我的錢了？為什么還要等一個(gè)月才能使用？”記者采訪發(fā)現(xiàn)，對(duì)于信用卡退款是否可抵消當(dāng)期應(yīng)還款，各家銀行規(guī)定有所不同，因此卡民遇到此問題時(shí)應(yīng)詳細(xì)咨詢客服為好。

調(diào)查：并非每家銀行都如此

　　像蘇女士這種情況，多數(shù)持卡人都可能自然而然地認(rèn)為，這筆退款可以在當(dāng)月自動(dòng)沖抵信用卡消費(fèi)扣款。“肯定可以啊，反正銀行卡里的錢都是我自己的。”12月1日，筆者在走訪中，在三明某事業(yè)單位上班的陳女士也想當(dāng)然地這么認(rèn)為，另外筆者也詢問了一部分卡民，近七成不知道這一情況，特別是一些新卡民。

　　是不是所有的銀行信用卡都如此呢？筆者就此咨詢了三明各大銀行的信用卡中心，發(fā)現(xiàn)盡管各家銀行的具體規(guī)定有所不同，但賬單日后的退款不算當(dāng)期還款是如今許多銀行通行的做法，例如建行、農(nóng)行、中行等幾大銀行都有這樣的規(guī)定，而交通銀行最為寬泛，該行信用卡客服人員介紹，只要消費(fèi)后出了賬單，銀行系統(tǒng)會(huì)優(yōu)先識(shí)別償還上一期的賬單。

　　還需注意的是，一些銀行如中行、工行、興業(yè)銀行等，對(duì)信用卡退款是否能夠抵消當(dāng)期賬單需要酌情而定，它們將信用卡退款分為兩種情況，一種退款是要求在賬單日前還款才可視為當(dāng)期還款，而另一種退款就不存在這樣的限定，只要退款到賬便可當(dāng)做當(dāng)期還款。例如工行信用卡中心的客服人員介紹，有交易流水號(hào)的退款不能抵消當(dāng)期還款，而沒有交易流水號(hào)的卻又可以抵消信用卡的當(dāng)期還款。

　　某銀行信用卡中心工作人員向記者透露，各家銀行的卡部都會(huì)設(shè)立自己相應(yīng)的信用卡規(guī)則，包括信用卡的容時(shí)容差規(guī)定、是否全額罰息、年費(fèi)的收取以及退款是否抵消當(dāng)期賬單的問題，并沒有行業(yè)統(tǒng)一的規(guī)定，因此這位工作人員建議，卡民們遇到實(shí)際問題應(yīng)向銀行進(jìn)行詳細(xì)的咨詢。

支招：信用卡退款或許可“曲線”還款

　　蘇女士認(rèn)為，這項(xiàng)規(guī)定似乎設(shè)置得不太合理，“相當(dāng)于我1000多元白白放卡里那么多天，還不能取現(xiàn)回來使用。”她認(rèn)為，這筆退款放在信用卡里非但沒有利息，取出來還要手續(xù)費(fèi)，很不合理。

　　對(duì)于蘇女士的這一情況，該客服人員還給出了另一個(gè)建議：這筆退款除了留在賬戶里用于消費(fèi)還款，還可以以現(xiàn)金的方式取回。若以現(xiàn)金的方式取回，再轉(zhuǎn)入信用卡中用于還款，也是一個(gè)“曲線”還款的方式，但銀行取現(xiàn)，有的銀行可能需要承擔(dān)一些取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)，但是有一部分銀行也規(guī)定，取回這部分現(xiàn)金并不需要手續(xù)費(fèi)。

　　這位客服人員繼續(xù)解釋，賬單日之后退回信用卡里的錢會(huì)被視作信用卡的溢繳款，就是用戶還款時(shí)多繳的資金或者存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，如果信用卡內(nèi)有溢繳款，則先扣溢繳款，再扣信用額度，溢繳款大于消費(fèi)金額，則不會(huì)形成透支。而對(duì)于用戶取回溢繳款，目前多家銀行如工行、交行、農(nóng)行部分卡種已不需要手續(xù)費(fèi)。

解釋：有利于防范信用卡套現(xiàn)

　　“我的錢在最后還款日已經(jīng)到銀行的賬戶上，為什么不能算還款，還要以賬單日為限？”蘇女士對(duì)銀行的這樣規(guī)定不能理解，筆者在走訪過程中，很多信用卡持卡人也發(fā)起了這樣的疑問。

　　雖然退款能否算當(dāng)期還款，多數(shù)銀行由賬單日決定，但讓像蘇女士這樣的持卡人糾結(jié)的是，在最后還款日之前，這筆資金已經(jīng)回籠到了信用卡上，對(duì)銀行而言，這與現(xiàn)金還款并沒有什么區(qū)別，為何非要到賬單日來定？

　　某銀行信用卡中心的客服人員給出了自己的解釋，她說銀行這樣規(guī)定自有其合理性，若有卡民與某商戶合作的話，在每個(gè)信用循環(huán)周期開始時(shí)，在信用額度內(nèi)刷掉一筆資金，然后在周期即將結(jié)束時(shí)，再由商戶退還到信用賬戶內(nèi)，如果把這筆退款認(rèn)為是持卡人還款，那么這位持卡人將永遠(yuǎn)無償?shù)卣加眠@筆資金。

　　所以，這位工作人員說，如果退款在賬單日后到賬，無法沖抵當(dāng)月還款，只能抵消下個(gè)月的還款，這種做法可以一定程度上防范信用卡套現(xiàn)的可能性，也有利于督促持卡人科學(xué)、合理地消費(fèi)。（記者 鄭麗萍）