人人友信張適時：移動支付的下一步將是“無支付”

　　2016年6月22日，中國互聯(lián)網(wǎng)大會高層年會在京召開。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大咖都云集于此，就互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展前景、生態(tài)建設(shè)等熱門話題做了大量的探討和交流。人人友信集團董事長、人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時率先在高層年會現(xiàn)場做了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的分享。張適時認為，伴隨智能技術(shù)的發(fā)展，金融將被深刻改變。

　　以下為經(jīng)過整理的演講內(nèi)容：

　　很高興能夠跟大家分享人人友信對于科技金融的看法，特別是關(guān)于未來五年到十年，科技將如何改變金融的一些思考。

　　移動化和數(shù)據(jù)化帶來金融效率的提升

　　我想先回顧一下，過去這五年，科技如何改變了金融？這里可以分為兩個維度：移動化和數(shù)據(jù)化。

　　首先，移動化意味著什么？移動化使金融慢慢變成更高頻的事情。以前大家做理財要去銀行，借一筆錢也要去銀行，這種頻次是非常低的。而伴隨著移動化的發(fā)展，大家可以利用碎片化的時間進行相應(yīng)的理財和借款，于是這個頻次變得非常高。高頻次會帶來什么樣的影響呢？帶來的是效率的提升。過去很有可能幾萬幾十萬元以上的借款才值得你去一次銀行，等若干天，從而完成一筆交易。但是隨著頻次變高而帶來的單位客戶成本的下降，你會發(fā)現(xiàn)你有很多更低額的、更普惠的需求被滿足了。這就是在過去五年里科技對金融產(chǎn)生的第一個影響，即移動化帶來了整個金融交易的高頻化，高頻帶來了單位客戶成本的降低，讓很多本來不存在的諸如小額等普惠需求有機會出現(xiàn)。

　　第二，我們可以看到在過去五年間，數(shù)據(jù)化也給金融帶來了比較大的影響。大家一直在說大數(shù)據(jù)，但我們還是應(yīng)該回歸到本質(zhì)，來看看數(shù)據(jù)到底改變了什么。五年前我們開始創(chuàng)業(yè)做人人貸的時候，也就是在2010年，審批一個客戶平均需要1-3個工作日。然而時至今日，不論是我們自身，或者行業(yè)里的大多數(shù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，對于大部分用戶風(fēng)險的基礎(chǔ)甄別，都能在秒級完成。這一方面得益于企業(yè)自身的數(shù)據(jù)積累，更重要的是我們看到了整個市場上數(shù)據(jù)積累在變多、變大，并且數(shù)據(jù)的滲透率在不斷提高。移動互聯(lián)網(wǎng)正在突飛猛進地發(fā)展，每個人的信息都能留痕，大量存在于互聯(lián)網(wǎng)上，因此也出現(xiàn)了眾多數(shù)據(jù)公司，但其實每家數(shù)據(jù)公司能解決的問題并不足夠多。然而，當(dāng)一家公司把海量數(shù)據(jù)整合以及針對特定人群長期學(xué)習(xí)與應(yīng)用，整個風(fēng)險的管理體系就能完成高度數(shù)據(jù)化質(zhì)變。

　　總結(jié)一下，無論是剛才所說移動化帶來的高頻，還是數(shù)據(jù)化帶來的風(fēng)險管理變革，它們帶來的都是效率的提高，這也是互聯(lián)網(wǎng)或者科技去改變一個行業(yè)的第一步。

　　智能化推動金融創(chuàng)新實現(xiàn)質(zhì)的飛躍

　　未來的科技又將如何進一步改變金融？很多人在五年前會夢想，我在床上躺著，按一下什么鍵就借到錢了，這件事情在今天看來已經(jīng)不是夢想，基本上可以實現(xiàn)。那么科技在下一步會把金融帶向何方呢？在我們看來，智能金融會是主要方向。智能技術(shù)會在兩個領(lǐng)域的應(yīng)用中改變金融的本質(zhì)。

　　第一，智能財富管理服務(wù)的發(fā)展，將極大地改變用戶與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的關(guān)系。我們可以去看過去這五年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財端更多是在銷售產(chǎn)品，其中的服務(wù)是缺失的。單純的銷售產(chǎn)品，尤其在剛性兌付尚未完全打破之前，本質(zhì)來講拼的是定價，拼的是獲取金融產(chǎn)品的能力。只有去到真正的服務(wù)端，最后才會真正走近用戶，跟用戶形成更強的關(guān)系。

　　目前比較火爆的智能投顧概念，其實市面上有兩種理解。第一種理解是基于大數(shù)據(jù)，通過背后的核心技術(shù)驅(qū)動理解用戶并快速匹配所需要的產(chǎn)品，或許可以稱為投資策略的智能化。但我們更期待的是第二種，也就是財富管理顧問服務(wù)的智能化，這是把原本在線下服務(wù)你的客戶經(jīng)理移到了線上，并伴隨著人+機的全新服務(wù)模式。智能化的機器人，從滿足用戶的咨詢出發(fā)，最終陪伴用戶，幫助用戶實現(xiàn)從規(guī)劃到后續(xù)監(jiān)控管理的一站式財富管理目標。甚至有一天，伴隨對用戶的深度認知，以及外部資源的高度整合，這一模式能夠服務(wù)到用戶整個生命周期的方方面面。

　　第二，智能生活助理的崛起，帶來消費與支付的高度融合，支付將從移動支付進入“無支付”體驗的年代。每個人都想擁有自己專屬的人工智能助理，解決各種生活上的需求。但很少人會關(guān)注，在人工智能服務(wù)的過程中，背后支付的無形化很重要。支付的無形化聽起來很虛，但我們可以想象這樣一個場景，當(dāng)鋼鐵俠斯塔克對著他的智能服務(wù)機器人說你幫我訂張機票，并且明確地告訴了它航班信息之后，它會怎么辦？在電影里，它也許會幫你直接把票買好。大家會發(fā)現(xiàn)這里面有一個環(huán)節(jié)很容易被忽略，那就是這個智能機器人并沒有向你請求支付，支付這個環(huán)節(jié)看起來消失了。表象的背后，代表著提供智能服務(wù)的機器人對你本人已經(jīng)足夠懂，以及它對你背后支付能力的清晰了解，支付也因此融入了交易，在用戶的體驗感知上徹底消失。

　　歷史的發(fā)展總有其規(guī)律，支付方式的變革往往帶動著消費革命。銀行卡的出現(xiàn)，極大地促進了人們跨地域消費，而網(wǎng)絡(luò)支付如Paypal，支付寶等的出現(xiàn)，帶來了電商的崛起。我們相信，伴隨著智能生活助理的出現(xiàn)，消費與支付將史無前例地高度融合，人們的消費方式亦將經(jīng)歷新一輪革命。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)會隨技術(shù)進步而發(fā)生根本性變革

　　如果來看科技如何改變一個行業(yè)，那么第一步往往是效率的提高，第二步，伴隨著科技與行業(yè)屬性的深度整合，才有可能帶來質(zhì)的變化。以前大家經(jīng)常會討論互聯(lián)網(wǎng)金融的落腳點到底應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)還是金融，在過去五年間，我們認為落腳點一定是金融，因為在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)僅僅作為工具，提高著金融端獲客與風(fēng)險管理的效率，無論從商業(yè)邏輯或者成本收入結(jié)構(gòu)，都未曾動搖金融的本質(zhì)。然而我們相信，未來五到十年，隨著智能化程度的提高，以及金融產(chǎn)品特殊的衍生屬性，當(dāng)產(chǎn)品中提供附加服務(wù)所帶來的收入占比遠大于管理資產(chǎn)風(fēng)險而產(chǎn)生的收入占比時，產(chǎn)品的金融屬性將會減弱，科技服務(wù)將成為本質(zhì)。而此時，真正的科技金融，或者以金融為輔助，以科技服務(wù)為本質(zhì)的產(chǎn)品或企業(yè)，才會是那只新的獨角獸。

　　過去的五年，人人友信抓住了移動化與數(shù)據(jù)化的機遇，在普惠信貸與財富管理業(yè)務(wù)上穩(wěn)步發(fā)展，構(gòu)建了成熟的業(yè)態(tài)，亦獲得了百萬用戶的高度認可。未來五年，我們在進一步通過數(shù)據(jù)化提高已有業(yè)務(wù)，把普惠金融業(yè)務(wù)做扎實的同時，亦將不斷探索和創(chuàng)新，在智能技術(shù)領(lǐng)域深度挖掘。

　　我們期望有朝一日能夠通過科技的發(fā)展，推動金融與科技的深度融合，創(chuàng)造科技金融業(yè)態(tài)，成為一家真正的科技金融公司。

　　我們亦將帶著讓大家生活變得更美好這一使命，通過下一個五年的發(fā)展，去推動整個行業(yè)乃至人們生活方式的變革。

　　謝謝大家！