信用卡還款3天寬限期 部分銀行悄悄“打折扣”

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　　“信用卡晚三四天還款就算逾期，我覺得不太合理。”近日，市民黃先生撥打本報市民熱線5589999，對信用卡還款寬限期過短提出質疑。根據《中國銀行卡自律公約》，信用卡持卡人的還款時間和期限都有一定的寬限，然而記者調查發現，這些條款在執行時被部分銀行悄悄打了折扣。

　　【疑問】 寬限期到底有幾天？

　　黃先生告訴記者，之前他的信用卡到了還款日后，還會有5天的寬限期，可最近一期的賬單，他在還款日之后的第4天還款，卻被銀行告知已經逾期。

　　記者聯系了黃先生所持信用卡的發卡銀行。該銀行廈門市分行信用卡中心的相關負責人說，之前確實是有5天的寬限期，但今年開始就縮短為3天，也就是說，在還款日過后的第3天上午7點，系統會自動扣款。

　　記者注意到，《中國銀行卡自律公約》中明確規定，“銀行要建立起信用卡還款‘容差服務和容時服務’，對持卡人的還款時間和期限給予適當的寬限”。

　　其中，“容時服務”是指銀行應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自“到期還款日”起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應視同按時還款。“容差服務”則是指若持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應視同持卡人全額還款。

　　這也就是說，上述銀行是根據《中國銀行卡自律公約》，掐著點對黃先生進行“催賬”。

　　【調查】 少數銀行“一天也不能延長”

　　那么，“容時容差”服務在現實中又執行得如何？記者近日調查發現，銀行基本上都有執行“容差服務”，但“容時服務”方面執行得就不那么嚴格了，有極少數銀行甚至沒有提供“容時服務”。有的銀行雖然提供了“容時服務”，但在服務過程中悄悄打了“折扣”。

　　比如，中信銀行對寬限期的最終截止時間是到期日之后第3天晚上8點，交通銀行、浦發銀行是第3天晚上9點。只有招商銀行等嚴格執行，對寬限期的最終截止時間設定為到期日第3天晚上12點。此外，東亞銀行的信用卡寬限期只有2天，工商銀行則沒有提供“容時服務”。

　　記者在早、中、晚三個不同時段分別撥打了工行的信用卡客服熱線，該行的客服人員均表示，“信用卡到期日是哪一天就是哪一天，一天也不能延長，沒有提供容時服務”。

　　【根源】 銀行為增加收入打“擦邊球”

　　《中國銀行卡自律公約》中明明有對持卡人還款時間給予適當寬限的規定，為什么部分銀行還擅自“打折扣”甚至拒不執行呢？

　　“因為它不是法律法規，對銀行只有道德上的約束力，所以部分銀行會‘打擦邊球’。”我市一股份制銀行信用卡中心的副總經理說，對相關條款是否執行、執行得是否徹底，對銀行來說，在收入方面會有差異，這也是部分銀行沒有嚴格執行的最主要原因。

　　我市另一家國有銀行信用卡部的負責人說，從客戶的角度來看，肯定希望免息期越長越好；而從銀行的角度，持卡人使用信用卡有20天至50天不等的免息期，對此銀行已經要承擔一定的資金成本，“寬限期再拉長，要付出的資金成本就更多了，銀行肯定不愿意”。

　　有業內人士認為，中國銀行業協會銀行卡專業委員會要求銀行建立起“容時容差”還款機制，就是為了讓銀行更好地提升信用卡服務質量，為持卡人提供更為人性化的用卡服務。部分銀行為了自身利益，拒不執行或是部分執行《中國銀行卡自律公約》，確實很不應該。

　　【小貼士】

　　還款超出寬限期

　　首次一般可免罰

　　我市一國有銀行信用卡部負責人說，如果信用卡持卡人首次出現還款逾期，可撥打發卡行客服熱線說明情況，一般銀行都會幫忙進行處理。萬一銀行客服人員表示無法處理，持卡人可提出銷卡，通常對方也會同意“變通處理”，即持卡人還清欠款后，銀行可幫忙協助處理刪除逾期記錄。