抵押首套房讓二套房“零首付” 專家稱風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大

　　讀者吳先生有一套價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)，貸款已還清，最近他打算再買一套150萬(wàn)元左右的學(xué)區(qū)房，由于是二套房，首付需付六成，但他手頭資金有些緊，有朋友建議他拿已還完貸款的首套房做抵押貸款，目前多數(shù)銀行的抵押貸款已下調(diào)至基準(zhǔn)利率，比二套房貸利率還低，如果首套房估價(jià)夠高，甚至可做到零首付購(gòu)房，且還能省下不少利息。“通過(guò)這種方式購(gòu)房究竟合不合適呢？”

　　【繞道申請(qǐng)純抵押消費(fèi)貸】

　　記者注意到，近期不少按揭公司都向客戶力推首套房抵押貸的方式，“如果購(gòu)房者的首付款出現(xiàn)問(wèn)題，我們通常會(huì)向其推薦這種方式，甚至可做到‘零首付’購(gòu)房，但需通過(guò)一些‘手段’規(guī)避銀行的監(jiān)管，”某按揭公司內(nèi)部人士介紹，目前不少銀行抵押貸利率已下調(diào)至基準(zhǔn)利率，比二套房房貸還要便宜，以抵押貸為主，不夠的部分再進(jìn)行二套房貸，可節(jié)省不少利息。該人士透露，通過(guò)抵押貸買房也有兩種選擇，一種是客戶用名下公司的名義來(lái)抵押自己手頭的物業(yè)做經(jīng)營(yíng)性抵押貸，另一種是借道裝修公司做消費(fèi)性抵押貸，客戶只需和一家值得信任的裝修公司簽訂合同并提供發(fā)票等交易憑證，申請(qǐng)成功后，銀行會(huì)把貸款打到裝修公司名下。客戶大多會(huì)選擇后者，目前純抵押貸款最多可做到7成，還款時(shí)間可達(dá)10年。

　　【貸60萬(wàn)10年省2萬(wàn)利息】

　　記者走訪了解到，近期不少銀行將純抵押貸款利率從原來(lái)上浮30%下降到了基準(zhǔn)利率，部分股份制銀行甚至還對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推出9折的利率優(yōu)惠。以吳先生為例，若走正常程序，二套房首付必須達(dá)到六成，即90萬(wàn)元，再按揭貸款60萬(wàn)元，若貸款10年，目前利率為7.205%，每月還款額為7030元，10年后利息共計(jì)21.8萬(wàn)元。而如果走純抵押貸款“零首付”的方式，用首套房做純抵押貸款，最高貸款7成，為140萬(wàn)元，貸款利率僅為基準(zhǔn)利率6.55%，剩下10萬(wàn)元做二套房商業(yè)貸款即可，如此即可實(shí)現(xiàn)“零首付”。此外，還可選擇90萬(wàn)元首付照出，其余60萬(wàn)元用首套房做純抵押貸款，月供僅為6828元，10年后利息共為19.8萬(wàn)元，比直接走二套房貸款節(jié)省2萬(wàn)元利息。

　　【如被發(fā)現(xiàn)作假將受損】

　　某國(guó)有銀行內(nèi)部人士提醒，監(jiān)管部門明文規(guī)定，不允許將純抵押消費(fèi)貸款用于投資股市和樓市，只能按原本申請(qǐng)的用途放款，按揭公司推出的純抵押貸款“零首付”的購(gòu)房方式雖能省不少利息，但卻屬于借裝修公司“套貸”的非法行為，一旦被銀行查出，可能面臨拒貸，甚至已發(fā)放的貸款也將被收回，按揭費(fèi)也會(huì)損失。此外，通過(guò)這種方式購(gòu)房雖可暫時(shí)實(shí)現(xiàn)“零首付”，但其首付一般要求三年內(nèi)還清，每月還款金額可能達(dá)數(shù)萬(wàn)元，若借款人財(cái)務(wù)實(shí)力有限，很有可能最后還不起貸款被銀行收樓。