助學(xué)貸款危機(jī)讓美國(guó)社會(huì)難堪 引發(fā)諸多經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

­　　根據(jù)《紐約時(shí)報(bào)》日前報(bào)道，由于關(guān)鍵文件遺失，美國(guó)全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金持有的超過(guò)50億美元處于違約狀態(tài)的大學(xué)生貸款面臨無(wú)法收回困境，數(shù)萬(wàn)美國(guó)大學(xué)生的債務(wù)可能就此一筆勾銷。

­　　而這只是美國(guó)助學(xué)貸款危機(jī)的“冰山一角”。《福布斯》雜志的報(bào)道稱，目前全美有4400萬(wàn)人共欠下了1.4萬(wàn)億美元的助學(xué)貸款，每年約有11%的學(xué)生因無(wú)力償還助學(xué)貸款宣布破產(chǎn)。在大學(xué)學(xué)費(fèi)和助學(xué)貸款申請(qǐng)交替上升的惡性循環(huán)之下，美國(guó)助學(xué)貸款的“雪球”勢(shì)必會(huì)越滾越大，給美國(guó)本來(lái)就沉重不堪的政府財(cái)政又增添了一個(gè)巨大的累贅。

­　　多次轉(zhuǎn)手中的文件遺失是罪魁禍?zhǔn)?/p>

­　　美國(guó)全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金是美國(guó)最大的私人助學(xué)貸款債權(quán)所有者，該基金是15家信托機(jī)構(gòu)的總稱，持有80萬(wàn)學(xué)生的私人助學(xué)貸款，總金額高達(dá)120億美元，而根據(jù)法庭文件，目前處于違約狀態(tài)的助學(xué)貸款超過(guò)50億美元。

­　　《紐約時(shí)報(bào)》的報(bào)道稱，美國(guó)全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金所持有的助學(xué)貸款，是10多年前由不同銀行向大學(xué)生發(fā)放的，而且在轉(zhuǎn)賣給全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金之前經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)手。在這個(gè)過(guò)程中，大量能證明這些債權(quán)的關(guān)鍵文件丟失。在今年美國(guó)一些地方法院受理的美國(guó)全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金起訴拖欠貸款學(xué)生的案件中，法官們大多判定由于該信托基金無(wú)法證明擁有債權(quán)，訴訟無(wú)效。

­　　2015年，該信托基金的一位收益人烏德里茨審計(jì)了這些信托公司的賬本，根據(jù)發(fā)布的400份隨機(jī)貸款賬目報(bào)告，沒有一份文件能證明債務(wù)所有權(quán)。如此看來(lái)，這場(chǎng)法律戰(zhàn)還將繼續(xù)。

­　　彭博社的報(bào)道稱，助學(xué)貸款債權(quán)人的脆弱性在于，在購(gòu)買這些貸款時(shí)，想當(dāng)然地認(rèn)為相關(guān)的法律文件都是齊全的，然而實(shí)際情況卻正相反。比如，一個(gè)學(xué)生是從美國(guó)銀行借的助學(xué)貸款，由于這份貸款后續(xù)的交易只發(fā)生在美國(guó)銀行和信托基金之間，這名學(xué)生完全可以雇用一名律師并出庭，聲稱自己從未從美國(guó)全國(guó)大學(xué)生貸款信托基金借款，而如果信托基金不能證明自己的債權(quán)，那么這名學(xué)生的助學(xué)貸款就是不存在的了。報(bào)道還指出，之所以會(huì)出現(xiàn)文件丟失的情況，一個(gè)重要原因就是在2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，美國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行資產(chǎn)交易時(shí)走了捷徑，即采用“機(jī)器自動(dòng)簽字”的程序，這使得交易文件中，實(shí)際上沒有標(biāo)明到底是哪位學(xué)生的助學(xué)貸款被交易。

­　　助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)可能造成下一場(chǎng)債務(wù)危機(jī)

­　　近年來(lái)，美國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)飛速上漲。美國(guó)《Vice》雜志發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從1980年開始到2015年，美國(guó)總體的物價(jià)水平差不多翻了三番，但是，在相同的時(shí)間段，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲的幅度竟然超過(guò)了1100%，同期美國(guó)家庭年收入僅僅增加了100%多一點(diǎn)。美國(guó)大學(xué)理事會(huì)的數(shù)據(jù)表明，2015年，有68%的美國(guó)大學(xué)生是在助學(xué)貸款的支持下完成學(xué)業(yè)的。

­　　這種上漲勢(shì)頭似乎只是個(gè)開始。根據(jù)《今日美國(guó)報(bào)》的報(bào)道，2017—2018學(xué)年度，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)將繼續(xù)上漲，平均上調(diào)幅度為3.6%。這就意味著，將會(huì)有更多的美國(guó)人需要助學(xué)貸款，而畢業(yè)后也要花更長(zhǎng)的時(shí)間才能還清貸款。根據(jù)美國(guó)大學(xué)理事會(huì)的數(shù)據(jù)，2016年，助學(xué)貸款的借款人平均負(fù)債額上升到了30650美元。而在2013年，這一數(shù)據(jù)僅為26300美元。

­　　美國(guó)的助學(xué)貸款大致分為聯(lián)邦助學(xué)貸款和私人助學(xué)貸款兩種。聯(lián)邦助學(xué)貸款由美國(guó)聯(lián)邦政府擔(dān)保，資金由聯(lián)邦財(cái)政、教育部直接發(fā)放，是美國(guó)學(xué)生支付學(xué)費(fèi)的首選途徑。然而，由于聯(lián)邦助學(xué)貸款金額有限，因此很多學(xué)生選擇了私人助學(xué)貸款。和聯(lián)邦助學(xué)貸款相比，私人助學(xué)貸款往往利息很高，常常每月要償還幾百甚至幾千美元，很多學(xué)生因無(wú)力償還致使債務(wù)越積越多。根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，2016年，無(wú)法按期償還助學(xué)貸款的美國(guó)大學(xué)生人數(shù)增長(zhǎng)了17%，共420萬(wàn)名借款人因超過(guò)了還款期限而違約。紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的報(bào)告也顯示，2006年至2016年美國(guó)帶著債務(wù)從大學(xué)畢業(yè)的30歲的人中，有一半至少有一個(gè)月沒按時(shí)還債，其中1/3更因連續(xù)9個(gè)月未能還錢而造成違約。

­　　美國(guó)大學(xué)生在申請(qǐng)私人助學(xué)貸款時(shí)，一般是向銀行等信貸機(jī)構(gòu)貸款。銀行發(fā)放貸款后再通過(guò)金融公司將貸款賣給投資公司，這個(gè)過(guò)程也叫資產(chǎn)債券化。這些貸款不受聯(lián)邦政府擔(dān)保。“此次助學(xué)貸款債權(quán)人文件丟失事件只是問(wèn)題的一部分，美國(guó)助學(xué)貸款危機(jī)在不斷升級(jí)。”《福布斯》雜志的報(bào)道稱，目前，助學(xué)貸款已經(jīng)超越汽車貸款和信用卡貸款，成為美國(guó)僅次于房屋貸款的第二大消費(fèi)貸款類別，在目前市場(chǎng)利率的上漲預(yù)期之下，私人助學(xué)貸款的利率還會(huì)繼續(xù)上升，這將使得貸款違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步變大。

­　　助學(xué)貸款重壓帶來(lái)諸多社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題

­　　彭博社的報(bào)道稱，目前美國(guó)大學(xué)生平均每人擁有3.4萬(wàn)美元的學(xué)生貸款債務(wù)，大約有5%的學(xué)生擁有10萬(wàn)美元的債務(wù)。沉重的助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響了借款人的生活，造成了一系列的社會(huì)問(wèn)題。

­　　紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行發(fā)布的最新報(bào)告顯示，2007年至2015年間，美國(guó)年輕人的住房擁有率顯著下降，原因之一就是高額學(xué)生貸款債務(wù)。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，雖然大學(xué)學(xué)費(fèi)增加，但美國(guó)學(xué)生并未因此放棄讀大學(xué)，只是貸了更多的錢。而即便沒有違約，尚未還清的債務(wù)就已經(jīng)足夠令很多年輕人推遲買房計(jì)劃了。美國(guó)年輕人的住房擁有率從2007年的32%下跌到21%。與此同時(shí)，皮尤中心的調(diào)查顯示，將近一半的受訪者都覺得助學(xué)貸款讓他們的開銷更加緊張，超過(guò)一半的受訪者認(rèn)為助學(xué)貸款是影響他們選擇職業(yè)的重要因素，更有超過(guò)兩成的人甚至表示助學(xué)貸款使他們推遲了自己的婚姻。

­　　助學(xué)貸款還讓借款人的父母被“套牢”。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局和美國(guó)教育部共同發(fā)布的一份報(bào)告中稱，90%的私有金融機(jī)構(gòu)助學(xué)貸款是由父母或者祖父母共同簽署的，也就是說(shuō)如果大學(xué)生本人不能按時(shí)還款，那么其父母或者祖父母將需要承擔(dān)還款的連帶責(zé)任。美國(guó)公民金融集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告則顯示，美國(guó)大學(xué)生的父母中，有94%感受到了孩子助學(xué)貸款的壓力，超過(guò)一半的父母認(rèn)為孩子的助學(xué)貸款會(huì)危及他們的退休計(jì)劃。

­　　助學(xué)貸款不僅讓借款人本人及其家庭備受壓力，直接導(dǎo)致消費(fèi)支出減少，也讓美國(guó)政府有點(diǎn)“喘不過(guò)氣”。美國(guó)國(guó)會(huì)預(yù)算辦公室2016年發(fā)布的一項(xiàng)報(bào)告顯示，2017—2026年，聯(lián)邦政府在助學(xué)貸款項(xiàng)目上的損失可能高達(dá)1700億美元。然而，在同一時(shí)期，聯(lián)邦政府還需要再發(fā)放1.1萬(wàn)億美元的助學(xué)貸款，這和現(xiàn)在1.4萬(wàn)億美元的助學(xué)貸款總額幾乎持平。而私人金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款壞賬同樣會(huì)形成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。(記者 高 石)