6月4日起 寧德市啟動商業(yè)車險改革

­　　在前兩批試點基礎(chǔ)上，包括我省在內(nèi)的第三批18個省市正陸續(xù)啟動商業(yè)車險改革。記者從市保險行業(yè)協(xié)會獲悉，6月4日起，寧德市將啟用新的商業(yè)車險條款費率。如果您3年未出險，再加上享受保險公司的自主系數(shù)優(yōu)惠，保費最低有望打4.335折，低于現(xiàn)行的5.95折。

­　　【變化】

­　　亮點一：

­　　3年未出險 保費最低打4.3折

­　　改革啟動后，商業(yè)車險保費到底是升還是降，無疑是車主們最為關(guān)注的問題。

­　　據(jù)市保險行業(yè)協(xié)會秘書長文丹介紹，新的車險費率更突出體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”原則，擴大了無賠優(yōu)待系數(shù)幅度，由原來0.7至1.3調(diào)整為0.6至2.0。因此，改革后有的車主續(xù)保保費會較改革前下降，有的則可能上升，但總體升少降多。

­　　改革前，一年無出險記錄的車輛，其無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.9，兩年無出險記錄為0.8，三年及以上無出險記錄為0.7;改革后一年無出險記錄的無賠款優(yōu)待系數(shù)是0.85、兩年無出險記錄為0.7、三年及以上無出險記錄為0.6。

­　　“眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險消費者將享受更高的折扣。”文丹告訴記者，從寧德市的情況來看，改革后，若3年未出險，加上保險公司自主核保系數(shù)8.5折和自主渠道系數(shù)8.5折，保費最低有望打4.335折。

­　　與之相反的是，改革后，若出險次數(shù)越多，保費則越高。出險1次的無賠款優(yōu)待系數(shù)是1.0;出險2次的無賠款優(yōu)待系數(shù)為1.25，即上浮25%;出險3次的無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮50%;出險4次無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮75%;出險5次無賠款優(yōu)待系數(shù)上浮100%。

­　　亮點二：

­　　車損險可按汽車實際價值投保

­　　“高保低賠”問題，歷來備受車主關(guān)注，也由此產(chǎn)生過不少保險糾紛。改革后，車損險保額確定將更加合理。車主在投保車損險時，保費將按照投保時車輛的實際價值來確定，而不再以新車購置價格確定。這樣一來，便不再存在“高保低賠”。

­　　據(jù)文丹介紹，在此次商業(yè)車險改革前，車主在投保時多按新車購置價來確認(rèn)保額，并以此計算保費。即便是過了幾年車子已經(jīng)折舊，車主投保時保費仍會以新車購置價計算。可是，若一位車主的車開了幾年后實際價值由原先的20萬元降至15萬元，一旦發(fā)生事故車輛全損，其得到的賠償是按照15萬元的實際價值來計算的。

­　　改革后，車損險保額是以車輛的實際價值確定的。發(fā)生全損時，可按照車損險保險金額賠償，部分損失則在車損險保額內(nèi)按照實際修復(fù)費用賠償。相比改革前，因為按實際價值投保，車主需要支付的保費就會更低。

­　　亮點三：

­　　不再存在“無責(zé)不賠”

­　　改革后，不僅解決了“高保低賠”問題，還明確代位求償機制，不再存在“無責(zé)不賠”。

­　　文丹給記者打了個比方，比如，發(fā)生了兩車相撞的交通事故，若判定為一方負(fù)全責(zé)，而一方無責(zé)，正常情況下應(yīng)由肇事者賠付。但現(xiàn)實中存在因為全責(zé)方不積極配合或者推托，致使無責(zé)方陷入理賠難的困境。改革后，因第三方對被保險車輛的損害造成保險事故的，被保險人既可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方保險公司索賠，還可以在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r，向自己的保險公司索賠。

­　　此外，值得一提的是，改革后，保障范圍更大了。首先是將原有附加險及特約條款加以調(diào)整，共有5個附加險并進(jìn)了主險保險責(zé)任，同時增加了“無法找到第三方特約險”。其次，調(diào)整了部分責(zé)任免除事項，如對現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的駕駛證失效或?qū)忩炍春细竦?5項內(nèi)容進(jìn)行了刪減，大幅提高了商業(yè)車險風(fēng)險保障水平。此外，還擴大了保險責(zé)任范圍，如車損險保險責(zé)任增加了“受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊”等內(nèi)容。

­　　【建議】

­　　購買車險不妨瞧瞧三大攻略

­　　那么，改革后，車主想要買到“最合算”的車險，應(yīng)該注意哪些事項呢?對此，文丹給出了他的建議。

­　　攻略一：

­　　小刮小蹭最好別報保險

­　　“‘買了保險就要用’，這樣的保險觀念得改一改了。”文丹建議，改革后，遇到小刮小蹭隨便報保險修車就不劃算了。所以車主們發(fā)生車險事故時得先算一算，按照上述商業(yè)車險新政策規(guī)定，如果因小刮小蹭出險，致使第二年保費上漲的費用高于車險賠付的費用，建議還是私了。

­　　文丹表示，從某種意義上說，商業(yè)車險改革，也是希望能夠通過費率調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)消費者增強安全駕駛意識，形成安全文明駕駛的習(xí)慣，有效提升道路交通安全水平。

­　　攻略二：

­　　購車時就應(yīng)考慮保費因素

­　　改革前，您選擇同等車身價的車輛，保費也許相差無幾;改革后，可就不同了。

­　　據(jù)文丹介紹，此次車險費改引入了車型定價模式，對于出險率低、安全狀況好、維修成本低的車型，在其他條件相同情況下，對應(yīng)的保費也會更低。也就是說，除了過往理賠記錄等因素外，車型的不同也將成為決定保費的重要因素。

­　　經(jīng)評定安全系數(shù)較高，容易修理(零部件較為便宜)的機動車，保費會相應(yīng)降低。比如不同品牌相同價格的兩輛車，在后期維修更換零部件時價格存在差異，這樣的情況，在改革前兩車保險費率相差不多，而改革后“零整比”更低的車型保費將更低。

­　　中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的“零整比”是車型系數(shù)的重要因子，“零整比”系數(shù)越高，賠付成本越高，保費也就越高，反之同理。因此，文丹認(rèn)為，車主將來在買車時也可適當(dāng)參考車型系數(shù)和“零整比”系數(shù)，這對車主選車、用車都有積極影響。

­　　攻略三：

­　　不妨關(guān)注兩個險種

­　　文丹建議，在選擇保險險種上，不妨關(guān)注一下高限額的“商業(yè)三者險”，以及改革后新增的“無法找到第三方特約險”的附加險。

­　　據(jù)文丹介紹，隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，車險人身傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年上升，第三者責(zé)任險的保額也發(fā)生變化。目前寧德財產(chǎn)保險公司一般情況下，第三者責(zé)任險的保額是在5萬至200萬之間;改革對商業(yè)三者險費率進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，并增設(shè)了300萬和500萬這兩個高保額。值得一提的是，150萬、200萬、300萬、500萬這四個檔次的保費，均能獲得優(yōu)惠。保額越高，優(yōu)惠力度越大，保費能分別下降5.1%、10.1%、17.1%、25.1%，投保高限額商業(yè)三者險更實惠，保障能力進(jìn)一步提升。

­　　此外，市民在購買保險時，文丹建議關(guān)注的另一個險種是，改革后新增的附加險——“無法找到第三方特約險”。一些市民曾有過這樣的經(jīng)歷，車輛停在小區(qū)里，第二天卻發(fā)現(xiàn)被撞了，通過調(diào)取監(jiān)控等一系列方法均無法找到肇事者。這種情況下，找保險公司也只能獲得70%的賠償。

­　　文丹告訴記者，“無法找到第三方特約附加險”就是針對此類無法找到肇事方的情況而推出的險種。這個險種保費不高，但在車主遭遇此類情況時，可以讓其獲得足額賠償。不僅讓車主減少損失，還可避免糾紛。(記者 吳寧寧)