福建龍巖探索農村保險改革：你的風險，我來保障

　　站在自家房前，周榮生是又氣又悔。“早知道這樣，每年少抽半包煙，也能多獲賠1萬元了。”

　　老周是閩西連城縣文亨鎮南坑村農民。要說氣，他是氣老天直抽風：一入夏，連遭暴雨。特別是7月22日那場，從沒見過這么大的雨；要說悔，他是悔自己當年怎么就沒像同村的周家明一樣，再給自己多買份“小額農村家庭財產保險”。如今，同樣是房子被沖毀，人家獲賠2萬元，自己只有1萬元。

　　連城縣朋口鎮的蘭博園在“7·22”洪災中損失近萬盆蘭花，價值過億元。然而當初蘭博園只投保了搭棚和薄膜等基建物資，蘭花并未投保。拿著70多萬元的賠款，蘭博園辦公室主任黃炳春心里也不是滋味。“平常還老動員群眾要參與‘三農保險’，其實我們的保險意識也差得遠呢。”

　　再好的改革，要大家全部接受也需要過程。龍巖市在全國首創的“三農保險”改革，從2006年起步，近10年時間，全市參保農戶超過430萬戶次；承保項目從最初只有1項農房保險，擴大到包括生活、生產共21項；全市農民人均年保障金從不足10萬元到超過30萬元。

　　那么，“三農保險”究竟為閩西老區群眾帶來了哪些實惠？

從保房子到全保障

　　閩西老區也是山區，又是自然災害頻發之地。每遇特大洪水，總有房倒屋塌，因災返貧之苦，久治難絕。

　　2006年，龍巖市轉變思路，從“事后救濟”轉為“事前投保”。當年3月，市縣兩級財政共同出資，按每戶每年投保6元、保額3000元的標準，為全市60多萬農戶購置“農民房屋保險”。

　　當年一場特大洪水襲擊龍巖。“農房保險”發揮重大作用，極大加快了受災群眾災后重建步伐。“農房保險”由此在福建全省推行。

　　此后，龍巖加大改革力度，相繼又推出“農村人口自然災害公眾責任險”“新農合大病補充醫療保險”“蔬菜種植險”“農村小額家財險”等21項涉及農民人身、財產、生活、農業生產的保險品種。依據自愿的原則，并選取上杭古田鎮進行試點后，由兩級政府出資補貼20%—50%，三年逐年遞減補貼標準，在全市7個縣市區220萬農民中推廣。“全保障”之網，就這樣架起在老區龍巖。

　　好事要辦好，服務少不了。承擔保險服務的人保財險龍巖分公司也走出辦公室，在全市123個鄉鎮都專門開設了“三農保險”服務站，當地鄉鎮干部兼任站長；1760個村，村村聘請了兼職協保員。“7·22”洪災后，連查勘到定損，老周和全村其他28家全倒戶，一周內就領到了賠償款。

運用保險巧撥千斤

　　財政的陽光普惠民生，不光要有心，還得要有力。而保險就是一種“巧力”。何謂巧呢？

　　幫要幫到“點兒”。從2009年到去年，各級財政對龍巖“三農保險”累計補貼3.7億元。其中中央和省級2.4億元全部用于生豬、水稻、森林和農房等的保費補貼；而市和縣級1.3億元則重點用在了當地群眾急需防范的其他風險方面，比如人身疾病、農業生產。同樣是補貼保費，既沒機械地讓補貼“一窩蜂”扎堆，又靈活地填補了當地群眾實際需要空白。

　　幫要幫上“勁兒”。龍巖市政府與當地人保公司合作，多部門協同合作、各級政府引導，政府搭臺、公司運作。結果效率上：農戶理賠基本一周可拿到賠款、公司則不超過半個月，遠遠快于政府財政救助；效益上：據人保財險龍巖分公司總經理陳賀介紹，從2009年到去年累計收取保費（含各級財政補貼）約5.5億元，而風險保障金額則高達1.2萬多億元，效益比高達1∶2180。如果僅算財政投入與風險，財政每投入1元，可保障3000元“三農”風險收益。

　　“通過保險行為幫政府‘理財’，這是農業財政投入效率和政府資源配置效率所不可比擬的。”福建省副省長、龍巖市委書記梁建勇告訴記者。

農民貸款也可投保

　　洪災擋不住發展和改革的步伐。

　　2015年8月末，連城縣剛剛從“7·22”洪災恢復過來，縣政府又與人保財險龍巖分公司、農行龍巖分行三家簽訂了“政銀保”合作協議。從11月起，連城農民小額貸款也可投保了。

　　2013年，連城縣被福建省列為省級農村金融改革試點縣。他們在全省率先建立了由財政出資的農村規模經營貸款擔保基金、大田種植業規模經營風險基金。至今年，基金“池子”達到2300萬元，累計為471家農業規模經營業主和種養大戶提供擔保貸款1.5億多元。

　　“政府財政畢竟有限，需要貸款的也不只大戶，而農業風險又太大。”連城縣委書記林英健告訴記者，由于地處山區，連城幾無工業，全縣一產比例遠高于其他縣域。“所以我們得找銀行一起放大貸款資金。”

　　縣委書記有苦惱，銀行也有煩惱。“最擔心的還是風險，天氣控制不了，市場也不懂行，追討又沒能力。”農行龍巖分行行長吳剛說。

　　“能不能讓保險也介入呢？”陳賀也知道“金改”遇到了難題。他這一句話成了破解瓶頸的新路徑。

　　經過三方反復設計，并由各自向上級主管部門申報，福建省首個“政銀保”改革項目終于出臺。根據協議，連城政府出資500萬元作為“政銀保”的風險補償專項基金，農行則按1∶10進行貸款規模放大；發生逾期時，銀行只承擔20%、人保則承擔80%。三家共同確定貸款對象，貸款額度從5萬元到200萬元。而且還特別設定了一個“風險叫停”機制：逾期率達到5%時，立刻停辦業務。

　　“以前都是靠親戚朋友、政府工作人員擔保，頭一次國有保險企業為農業貸款擔保，手續簡便利率低，挺好！”黃炳春早已憋著勁要把蘭博園恢復起來。（人民日報記者　趙鵬）