人民日?qǐng)?bào)評(píng)網(wǎng)絡(luò)小額貸亂象：無(wú)節(jié)制擴(kuò)張危害巨大

　　21日晚間，一份《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》引發(fā)了廣泛議論。該通知稱(chēng)，“近年來(lái)，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患”，“自即日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區(qū)、市）開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)”。

　　網(wǎng)絡(luò)小額貸款是什么？網(wǎng)絡(luò)小額貸款的發(fā)展?fàn)顩r如何？存在著哪些問(wèn)題？未來(lái)的發(fā)展方向是什么？帶著這些疑問(wèn)，記者采訪(fǎng)了相關(guān)人士。

違規(guī)網(wǎng)絡(luò)小貸，容易滋生金融風(fēng)險(xiǎn)

　　2015年7月，人民銀行等10部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）指出，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供的小額貸款。

　　此前央行發(fā)布的《2017年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截至9月底，全國(guó)共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元。而作為小額貸款的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)小額貸款近年來(lái)發(fā)展迅速，并且在緩解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難、推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新方面，發(fā)揮了積極的作用。

　　盡管發(fā)展迅速，隨著越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)小貸公司不斷涌現(xiàn)，一些亂象也逐漸浮出水面。

　　“在網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)范圍尚不明確的情況下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照被部分平臺(tái)用來(lái)‘掛羊頭賣(mài)狗肉’，存在‘牌照套利’現(xiàn)象。”交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員何飛說(shuō)。

　　何飛解釋?zhuān)紫龋?dāng)前各省市批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照所遵循的標(biāo)準(zhǔn)不一，不同省市的準(zhǔn)入門(mén)檻有高有低，對(duì)統(tǒng)一監(jiān)管造成困擾。其次，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的跨省經(jīng)營(yíng)特征與地方金融辦屬地監(jiān)管特性不一致。按照《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司必須遵守現(xiàn)有小貸公司監(jiān)管規(guī)定，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢(shì)，努力降低客戶(hù)融資成本。

　　在此背景下，《指導(dǎo)意見(jiàn)》的初衷是希望小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)手段降低成本，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥?shí)體。然而，實(shí)際中，擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的部分公司跨省市開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)，同時(shí)存在變相收費(fèi)、暴力催收等違法違規(guī)行為，加劇市場(chǎng)波動(dòng)。異地監(jiān)管在操作性、及時(shí)性上的不到位，也導(dǎo)致跨省經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸亂象頻生、風(fēng)險(xiǎn)集聚。

規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，利于實(shí)施穿透式監(jiān)管

　　以現(xiàn)在討論較多的現(xiàn)金貸為例，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，處于快速增長(zhǎng)中的現(xiàn)金貸，其實(shí)存在著較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　一方面，現(xiàn)金貸借款門(mén)檻較低，加上平臺(tái)夸大的宣傳和誘導(dǎo)，低收入、低學(xué)歷、金融知識(shí)匱乏的弱勢(shì)群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級(jí)貸款。現(xiàn)金貸平臺(tái)之間缺乏共享機(jī)制，無(wú)法防止多頭借貸。對(duì)于收入較低且不穩(wěn)定的借款人來(lái)說(shuō)，一旦出現(xiàn)逾期無(wú)力償還，很可能不斷地從其他平臺(tái)借款還上之前的貸款，陷入惡性循環(huán)。

　　另一方面，現(xiàn)金貸利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線(xiàn)的同時(shí)，加重借款人負(fù)擔(dān)。現(xiàn)金貸平臺(tái)的費(fèi)用一般分為利息和手續(xù)費(fèi)兩部分，如果將所有費(fèi)用折算成利息，利率十分驚人。為了規(guī)避法律，一些平臺(tái)往往以信息審核費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取費(fèi)用，有意隱瞞超高利率。同時(shí)，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)將野蠻催收作為其風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，可能引發(fā)一系列不良后果。

　　“無(wú)論是看資金條件、風(fēng)控條件，還是從人員配備、管理能力來(lái)說(shuō)，很多依靠互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展小貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)金貸平臺(tái)，都不具備金融從業(yè)能力，其無(wú)節(jié)制擴(kuò)張的亂象對(duì)市場(chǎng)危害巨大。”何飛說(shuō)。

　　也正因?yàn)槿绱耍物w認(rèn)為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的強(qiáng)化監(jiān)管，不僅有利于監(jiān)管主體統(tǒng)一、經(jīng)營(yíng)牌照統(tǒng)一、從業(yè)主體統(tǒng)一，也有利于監(jiān)管主體對(duì)經(jīng)營(yíng)牌照及從業(yè)主體實(shí)施穿透式監(jiān)管。未來(lái)，統(tǒng)一牌照性質(zhì)及從業(yè)主體資質(zhì)將成為監(jiān)管層實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管的重要手段。

要打出治理“組合拳”，也要豐富新產(chǎn)品、新場(chǎng)景

　　“無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，操作簡(jiǎn)單、借款快捷，網(wǎng)絡(luò)小額貸款對(duì)于那些沒(méi)有可抵押物，收入又較低，容易被銀行‘忽視’的人來(lái)說(shuō)是好事啊！”不少人認(rèn)為，現(xiàn)金貸這類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好幫助他們渡過(guò)了短期資金困難。不可否認(rèn)，從某些方面上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的存在確有其積極意義。

　　董希淼認(rèn)為，今后，對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的現(xiàn)金貸平臺(tái)，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”原則，實(shí)施功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，提供價(jià)格合理、信息透明的借貸產(chǎn)品。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸的管理和約束，加大對(duì)各類(lèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)的清理、整頓和引導(dǎo)，繼續(xù)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。

　　金融監(jiān)管部門(mén)還要加強(qiáng)與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，追究法律責(zé)任，形成對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)借貸的高壓態(tài)勢(shì)，保護(hù)公眾權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

　　除了加強(qiáng)監(jiān)管，消費(fèi)者的需求也不能忽視。“正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，應(yīng)面向低收入群體開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的新產(chǎn)品，如提供額度可控、價(jià)格適中的信用卡、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長(zhǎng)尾客戶(hù)形成良好的金融消費(fèi)習(xí)慣。”董希淼認(rèn)為，未來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融的應(yīng)用場(chǎng)景，適當(dāng)降低客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻，增強(qiáng)產(chǎn)品的便捷性和可獲得性。

　　而在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管是金融嚴(yán)監(jiān)管的第一步，監(jiān)管部門(mén)未來(lái)會(huì)進(jìn)行深入檢查和整改，包括對(duì)已經(jīng)持牌但并無(wú)真正經(jīng)營(yíng)實(shí)體或不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的公司，可能會(huì)要求整改、關(guān)停，甚至取消牌照。

　　“對(duì)于已經(jīng)持牌的網(wǎng)貸公司來(lái)說(shuō)，短期來(lái)看，暫時(shí)關(guān)閉后來(lái)者進(jìn)場(chǎng)的大門(mén)是利好的。”重慶小雨點(diǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)總裁林堅(jiān)諾說(shuō)，“我們期待進(jìn)一步的監(jiān)管措施落地，整頓行業(yè)發(fā)展秩序，一個(gè)更公平、更高效、更統(tǒng)一的監(jiān)管環(huán)境對(duì)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。”