“房奴”小兩口理財之道：充分利用財務(wù)杠桿

【資產(chǎn)分析】

資產(chǎn)負(fù)債

陳先生家庭資產(chǎn)分布主要是自住性房產(chǎn)和銀行存款，其中房產(chǎn)市值43萬元，占家庭總資產(chǎn)72%，投資性金融資產(chǎn)暫時沒有。現(xiàn)有按揭貸款余額9萬元，資產(chǎn)負(fù)債比率為15%，處于合理區(qū)間，暫時沒有財務(wù)風(fēng)險。

收支情況

二人收入合計7500元/月，月支出約3600元。儲蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，是個人用作儲蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。陳先生家庭儲蓄比率為52%，儲蓄意識和節(jié)約意識強(qiáng)烈，家庭財富積累效應(yīng)明顯。

保障情況

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人，應(yīng)該加大保險的投保力度，降低家庭風(fēng)險敞口；小孩及老人也要做好保險的補(bǔ)充。

【理財建議】

充分利用財務(wù)杠桿

陳先生的換房，具有改善居住條件與孩子上學(xué)雙重功能，屬于改善性剛性需求，并且未來較長時期內(nèi)的房價尚處于上升通道之中，因此早買比晚買好。建議在家庭可承擔(dān)的前提下，充分利用財務(wù)杠桿，擇機(jī)盡早實(shí)現(xiàn)換房需求。

舊房留作資產(chǎn)并出租，實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”。小房位于市區(qū)，優(yōu)勢明顯，無論出租還是出售，均不愁。如果用于出租，租金與月供足以抵消，還稍有富余，正好實(shí)現(xiàn)“以租養(yǎng)貸”，隨著未來房價走高后，將來還可以賣一個更好的價錢。

利用財務(wù)杠桿花今天錢圓明天換房夢李先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表(萬元)資產(chǎn)負(fù)債活期存款17.0流動性資產(chǎn)17.0消費(fèi)性負(fù)債0股票型基金0.0定期存款0.0投資性資產(chǎn)0.0投資性負(fù)債0自用房產(chǎn)43.0房貸余額9.00自用轎車0.0自用性資產(chǎn)43.0自用性負(fù)債9.00資產(chǎn)總計60.0負(fù)債總計9.00保障情況作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的夫妻二人，應(yīng)該加大保險的投保力度，降低家庭風(fēng)險敞口；小孩及老人也要做好保險的補(bǔ)充。資產(chǎn)分析利用財務(wù)杠桿，滿足購房需求。擬購學(xué)區(qū)房65平米，總價72萬元，首付30%即21.6萬元。目前家庭有現(xiàn)金及活期存款17萬元，首付缺口為4.6萬元。由于陳先生是國企中層，資質(zhì)較好，建議陳先生可以采取個人無抵押綜合授信、住房抵押授信(舊房)、個人信用貸款、大額信用卡(授信5萬元左右)等形式，融資4.6萬元，湊夠首付款，輕松實(shí)現(xiàn)購房夢。該筆授信可以3年內(nèi)分期還清，有效減輕壓力。利率上浮10%，按7.04%計算，月供約1421元；按揭貸款50.4萬元，30年期，貸款利率按6.8%計算，月供款約3285元。二者合計月供款4706元。

經(jīng)過上述規(guī)劃，家庭現(xiàn)金總流入為93600元，總流出為80472元，凈現(xiàn)金流入為13128元，儲蓄比率為14%；家庭總資產(chǎn)為115萬元，總負(fù)債為59.4萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為52%。各項指標(biāo)均在可控范圍之內(nèi)，因此，陳先生的小房換大房夢是完全可以提前實(shí)現(xiàn)的。

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