大學生自殺揭開校園網貸黑幕：雇傭學生做代理

　　3月9日，迷戀賭球的河南牧業經濟學院大二學生鄭旭，在欠下60多萬的校園網貸之后，在青島跳樓。

　　鄭旭自殺，讓名目繁多的“校園網貸”平臺暴露在公眾視野。在大學生信用卡業務被叫停之后，這些“校園網貸”乘虛在高校跑馬圈地，通過校園代理和中介，在大學生中間開展貸款業務。

　　一些網貸公司為拓展業務，風險把控不嚴，貸款審核更是形同虛設，致使如鄭旭一樣的普通學生能貸款幾十萬，最終卻陷入無法償還的絕境。此外，部分網貸平臺甚至惡意放貸，編織出“服務費”、“逾期費”、“催收費”等等陷阱，通過各種方式催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學生陷入網貸泥沼。

　　鄭旭之死，掀開了隱沒的校園網貸一角，而事件背后，則是對于互聯網金融立法和監管的缺失。正如鄭旭父親所言，該有人來管管了。

發自河南鄭州

　　兒子死后第14天，老鄭依舊接到了催債電話，對方稱鄭旭還欠貸款兩萬。

　　這位46歲的農民操著一口河南鄧州鄉音，咕噥著回應：“鄭旭死了。”

　　催債人似乎并不愿意相信，以為是借口賴賬。

　　實在忍不住了，老實、聲小的老鄭對著電話大喊：“小孩都不在了，小孩都被你們逼死了。”

　　作為一個父親，除了難以承受的喪子之痛，他還要面對兒子留下的難題，一筆對于這位普通農民來講近乎天文數字般的60萬元巨債。

　　盡管從法律關系上，老鄭無需替子還債，但他認為是兒子拖累了很多同學，更希望校方和網貸公司也給個說法，“不能有學生再走鄭旭的老路。”

奪命貸款

　　同學說，鄭旭本來說是去青島賣腎，好回來還貸款，結果傳來跳樓噩耗。

　　“聽說跳樓摔下去會很疼，但是我真的太累了，兄弟一場，真的很感謝大家以前對我的照顧，我鄭旭對不起大家。”3月9日晚，鄭旭在微信群里留下這段話，跳樓自殺。

　　在此之前，這個來自農村的大學生，已自殺過4次，原因都與高額的貸款及逾期費有關，還有步步緊逼的各種催債方式。

　　因為賭球，他欠了60多萬，這些欠款大都來自校園網貸平臺，其中很多欠款，甚至是他冒用或求助同學所辦理的分期借款。

　　受此牽連的是該校28名學生，其中欠款最多的達到11萬多元。

　　學生們委托了河南豫龍律師事務所付建律師作為代理人，由該律師免費為他們維權。

　　付建受理后，發現互聯網金融在法律上處于監管空白地帶。

　　他對11家網貸平臺的資質提出質疑，他認為，在工商經營范圍內，不允許經營金融業務及金融貸款，“但這些網貸公司的官方網站上，都明確寫明可辦理金融業務，可辦貸款。”

　　深入調查之后，付建更發現網貸平臺火熱背后，還暗藏很多貓膩，甚至多位學生的貸款合同，都并非本人簽字。

　　鄭旭以黃龍名義在多個平臺上貸了10多萬元。黃龍說，在諾諾鎊客上辦理分期，不需要簽合同，也不用簽字，是鄭旭拿手機在寢室為他錄了一段視頻，上傳到網上就好了，“易學期和優分期的合同，也都不是我簽字。”

　　此外，付建還發現一些網貸平臺過分宣傳和夸大分期產品，諸如低門檻、零首付、零利息、免擔保，“但是收取變相的高額的服務費，其實超過利息的。”付建說，有的網貸公司甚至涉嫌合同欺詐，未履行告知義務，故意讓學生逾期，以收取高額逾期費。

　　巨款般的欠貸，以及高額的逾期費，讓鄭旭不堪重壓。

　　他在網帖上寫道，自己曾去打工試圖賺錢還貸，但每個月2000多元的收入，根本是杯水車薪。

　　他去青島，也是與想還貸有關。同學黃龍說，鄭旭自稱去青島賣腎還錢，“沒想到傳來的竟是跳樓的消息。”

擦邊球生意

　　根據學校知名度，二、三本學校貸款一般最高2萬，一本最高4萬。

　　給鄭旭貸款的網貸平臺，有十多個，有本地的，也有外省的。

　　在鄭州本地，做學生貸知名的有兩家，分別為鄭州大管家、抱團貸，最火的有四家來自省外：分期貸、愛學貸、優分期、諾諾鎊客。

　　去年8月，中國人民大學信用管理研究中心發布《全國大學生信用認知調查報告》顯示，8.77%的大學生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網絡貸款占比3.44%。另據速途研究院《2015大學生分期消費調查報告》調查結果，61%的大學生傾向于選擇分期付款消費。

　　看別人風生水起，商人尹燕也準備在這個龐大的市場里分一杯羹。

　　注冊公司較為簡單，只需辦好工商登記和向工信部門備案，就開始從事網貸業務了。

　　尹燕明白，這是打擦邊球，在灰色地帶游走。

　　工商登記的經營范圍內并無網貸的業務，因此，網貸公司與學生簽下的是服務管理合同，并非買賣合同或者借貸合同。

　　根據學校的知名度，貸款額度不一，二本、三本學校一般最高2萬元，一本學校可以達到4萬。

　　P2P平臺跑馬圈地，只需要身份證、學信網信息、學生證、電話號碼，就給放款，“有的平臺為了高速發展不計代價。”

　　但這個行業比他想象的要亂。

　　如今已是某網貸公司總經理的尹燕介紹，網貸公司的利潤來自服務費和逾期費，這些費用都由網貸公司自行定標準，較隨意，一般服務費是貸款總額的5%，有的平臺甚至收10%。而逾期費才是大頭，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。

　　“一些公司會故意不通知學生，讓你逾期，賺違約金。”尹燕說。

校園代理

　　校園代理不僅拿貸款提成，還從學生那里以各種名目收費，“宰一個是一個。”

　　校園代理的收入之高，并非完全是代理提成費用。

　　某網絡貸款公司總經理尹燕說，中介除了提成，賺的大頭還是在學生那里，即以各種名義收取額外的費用，比如車馬費、資料費、代辦費等，收費額度一般為網貸總額的10%，“宰一個是一個”。

　　“學生坑學生，瞞著公司做的。”嚴東說，“只要不太夸張，每單收個二三百塊錢都可以理解。”

　　嚴東說，有的學生為了還債，在多家平臺貸款，拆東墻補西墻，進入惡性循環，就跟鄭旭一樣。

　　除了現金貸款，校園中介也可以幫助急需貸款的學生套現。

　　一種是虛擬交易套現，在手機實體店與網貸公司合作的商家處買手機，達成假協議，一臺標價5200元的手機，學生從中介處拿走4600元，剩下的留給了中介。

　　另一種是實物套現，學生拿到手機，交給中介轉手賣掉，中介能賺1000元的差價。

　　某網貸公司風險控制經理李文說，有的中介原始積累后，擁有一定資本，可以放私貸。

　　在龍湖校區，還流傳著這樣一個故事：某校一位大三學生，做中介后賺了錢，開了一家公司專門做網貸中介，招了七、八個人打工。

　　也有學生因逾期欠款被打入黑名單，這樣的學生無法正常貸款，但就有中介專做黑名單學生的生意，不過服務費比例相當高。

　　鄭州龍湖高校區一名做代理的學生說，比如，貸的總額是3000元，學生拿到手有2000就不錯了，“我認識的人就有收30%的。”

　　此外，中介還可以將學生包裝，變成有工作的，做虛假勞動合同，可以貸款幾十萬。

　　如此放貸，就不擔心欠款不還嗎？

　　李文表示，網貸公司摸準了學生和家長的特點，他們怕自己的名譽受損畢不了業，就算去打工也會還款，父母則會更加在乎學生，“學生不還家長還。”但也有學生做好了退學、跑路的準備，“各種催款也沒有辦法，只能算是壞賬了。”

　　尹燕介紹，對于貸款公司來說，壞賬在2%屬于正常，很多平臺壞賬已經到了10%了，有的逾期比例甚至達到50%以上。