裸條借貸背后暗藏哪些貓膩 問(wèn)題根源在哪?

　　近日，有網(wǎng)友通過(guò)微博爆料稱(chēng)，有人通過(guò)一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條借貸”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸照和與借款人父母聯(lián)系為手段，脅迫借款人還款。

網(wǎng)友群流出的裸條借貸的女孩照片

　　周利率高達(dá)30%、要求借款人拍裸照作為抵押、以公布裸照來(lái)威脅借款人還款……種種令人瞠目結(jié)舌的事實(shí)，引起人們對(duì)校園借貸亂象的極大關(guān)注，這種扎眼的裸條借貸條例中又暗藏著怎樣的貓膩呢？

裸條借貸黒鏈揭秘一：網(wǎng)貸平臺(tái)“掛羊頭、賣(mài)狗肉”

　　“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，當(dāng)日放款……”在一些大學(xué)校園內(nèi)、微信朋友圈、QQ群里常見(jiàn)此類(lèi)誘人的貸款廣告。借貸公司聲稱(chēng)手續(xù)簡(jiǎn)單，只需提供身份證、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師、同學(xué)的電話(huà)即可，無(wú)需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬(wàn)元。

　　而后，這些校園借貸廣告頻出新招，從起初的“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押”變?yōu)橛|目驚心的“拍個(gè)裸照，立等可取”。其實(shí)，有人明知道這其中暗藏貓膩，但還是有人被一些無(wú)法控制的因素所蠱惑。

　　許多網(wǎng)上金融借貸平臺(tái)頭頂“資助困難大學(xué)生”、“支持大學(xué)生微創(chuàng)業(yè)”等名義給學(xué)生借款，實(shí)際上卻是做著“掛羊頭、賣(mài)狗肉”的行當(dāng)。一些實(shí)在沒(méi)有能力還款的學(xué)生，在幾番威逼利誘下，甚至變成了這些平臺(tái)的“下線(xiàn)”，通過(guò)微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦裸條借貸此類(lèi)貸款。

　　然而，這些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多存在“信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金”的特點(diǎn)，學(xué)生容易陷入“裸條借貸”、“高利貸”、“連環(huán)貸”的陷阱。

裸條借貸黒鏈揭秘二：各種借貸平臺(tái)快成騙子聚集地

　　國(guó)內(nèi)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的火爆起于2004至2009年之間。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿(mǎn)18歲的學(xué)生要成功申請(qǐng)信用卡，須經(jīng)父母等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意。 此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸開(kāi)始在高校“跑馬圈地”。

　　從2014年開(kāi)始，趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)如雨后春筍般冒了出來(lái)。這些借貸平臺(tái)，有的可直接提取小額貸款現(xiàn)金，有的提供分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的服務(wù)，特點(diǎn)是零門(mén)檻、放款快、手續(xù)簡(jiǎn)單，只要有學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅是在互聯(lián)網(wǎng)上為學(xué)生提供貸款的平臺(tái)就可分為三類(lèi)：一是滿(mǎn)足大學(xué)生購(gòu)物需求的分期購(gòu)物平臺(tái)，如愛(ài)學(xué)貸、趣分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如借貸寶、宜人貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

　　然而，隨著校園貸款被越來(lái)越多學(xué)生接受，問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)。在P2P貸款中，放貸者與大學(xué)生的溝通方式眾多。此前，一名裸條借貸者稱(chēng)剛開(kāi)始與對(duì)方是通過(guò)支付寶借貸的，后來(lái)轉(zhuǎn)移到借貸寶。也有公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生容易申請(qǐng)校園貸款的契機(jī)，加之學(xué)生對(duì)個(gè)人信用普遍缺乏重視，專(zhuān)門(mén)招募學(xué)生在平臺(tái)上幫公司分期付款買(mǎi)iPhone，以微薄的兼職費(fèi)作酬。

裸條借貸黒鏈揭秘三：高額逾期管理費(fèi)是罪魁禍?zhǔn)?/strong>

　　最后再說(shuō)說(shuō)裸條借貸所涉及到的費(fèi)用，除了利息，中間還疊加著手續(xù)費(fèi)、押金、中介費(fèi)、逾期管理費(fèi)等費(fèi)用。

　　所謂的“逾期管理費(fèi)”就是借貸機(jī)構(gòu)向違約借款人收取的一種合理合規(guī)的懲罰性管理費(fèi)用，是金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行借款交易時(shí)采用的一種慣例性約束手段。

　　比如a把錢(qián)借給b，b借給c，一直到y(tǒng)借給z的話(huà)，假如z還不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理費(fèi)的。可以說(shuō)，1萬(wàn)塊錢(qián)在這個(gè)鏈條上就有可能背負(fù)100萬(wàn)的債。有網(wǎng)友稱(chēng)由于協(xié)議太長(zhǎng)，沒(méi)有仔細(xì)閱讀就簽字了，也不知道有這么高逾期管理費(fèi)。而且，據(jù)了解，很大一部分背負(fù)巨額債務(wù)的人是因?yàn)楸粍?dòng)逾期。

　　裸條借貸放款者在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)提供服務(wù)，但大多為私下交易，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)只是一個(gè)幌子，或者是變相隱藏的手段。

　　因而，在這些裸條借貸、高利貸、利滾利等校園借貸亂象的背后，折射出監(jiān)管的缺位。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院教授黃孝武說(shuō)，目前針對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面沒(méi)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，導(dǎo)致監(jiān)管處于盲區(qū)。尤其當(dāng)校園借貸行為一旦轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)上接頭、線(xiàn)下交易時(shí)，監(jiān)管就難上加難。